Ai o proprietate de valoare, dar banca se uită mai ales la venit? Ce alte variante există
- By Admin
- Generale
Ai cumpărat apartamentul acum 15 ani. Sau ai construit casa în etape, din economii, cu mult înainte ca prețurile proprietăților să ajungă la nivelul de astăzi. Poate ai moștenit un teren sau deții un al doilea imobil.
Pe hârtie, patrimoniul tău valorează mult.
În cont, însă, nu ai neapărat suma de care ai nevoie acum.
Iar când începi să cauți finanțare, descoperi un paradox: tu te uiți la proprietatea de câteva sute de mii de lei pe care o deții, în timp ce finanțatorul se uită în primul rând la veniturile pe care le poți demonstra.
Este o situație întâlnită mai ales de persoanele ale căror venituri nu urmează modelul clasic al unui salariu constant: antreprenori, profesioniști independenți, pensionari, proprietari care încasează chirii sau persoane care obțin venituri din mai multe surse.
Dacă te regăsești aici, faptul că o anumită finanțare nu se potrivește profilului tău nu înseamnă că proprietatea pe care o deții nu poate conta. Un credit cu garanție imobiliară poate reprezenta o variantă de analizat, cu propriile criterii de eligibilitate.
„Am o casă care valorează mult. De ce nu este suficient?”
Pentru că valoarea proprietății și capacitatea de rambursare sunt două lucruri diferite.
Să îl luăm ca exemplu pe Sorin.
Are 54 de ani și deține o casă fără să intenționeze să o vândă. În urmă cu câțiva ani a început să lucreze pe cont propriu, iar veniturile sale nu mai arată ca atunci când era salariat.
Unele luni sunt foarte bune. Altele, mai slabe.
Acum are nevoie de o sumă importantă pentru un proiect personal și începe să caute finanțare.
Sorin gândește firesc:
„Casa mea valorează mult mai mult decât suma pe care vreau să o împrumut.”
Dar existența proprietății nu înseamnă automat că orice finanțator îi va acorda creditul.
Un imobil poate reprezenta o garanție solidă, însă creditul trebuie rambursat din venituri. Tocmai de aceea, analiza nu poate ignora capacitatea solicitantului de a susține obligația lunară.
Proprietatea nu înlocuiește venitul. Dar poate schimba structura finanțării
Aceasta este distincția care contează.
Un împrumut cu garanție imobiliară presupune constituirea unei ipoteci asupra unei proprietăți eligibile. În acest mod, imobilul devine garanția creditului.
Poate fi vorba, în funcție de eligibilitate, despre un apartament, o casă, o vilă, o clădire, un teren intravilan cu sau fără construcție ori un teren extravilan.
Proprietatea nu este vândută și nici transferată automat creditorului. Rămâi proprietar și o poți utiliza în condițiile contractuale.
Atenție însă, garanția nu este un substitut pentru capacitatea de plată. Este un element suplimentar care intră în structura și analiza finanțării.
Dar dacă problema este că nu ai salariul „clasic”?
Aici discuția devine mai interesantă.
Sorin nu este fără venituri. Doar că nu primește aceeași sumă pe card în fiecare lună sub forma unui salariu.
În cadrul ImprumutCuGarantie.ro pot fi analizate venituri provenite din mai multe tipuri de activități legale, nu exclusiv salariile.
Pot fi luate în considerare, în funcție de situația solicitantului, inclusiv venituri din:
- pensii;
- chirii;
- profesii liberale;
- drepturi de proprietate intelectuală;
- contracte de mandat;
- dividende;
- alte activități legale acceptate în cadrul analizei.
Criteriile noastre prevăd un venit net de minimum 1.000 de lei, cumulat, după caz, cu venitul codebitorului sau garantului, alături de existența unei garanții acoperitoare și prezentarea documentelor necesare.
Așadar, lipsa unui contract individual de muncă nu trebuie confundată cu lipsa oricărei posibilități de finanțare.
Nu întreba prima dată cât valorează casa. Întreabă cât îți trebuie.
Când cineva află că poate utiliza proprietatea drept garanție, apare repede întrebarea:
„Și cât pot obține pentru casa mea?” Nu aceasta ar trebui să fie prima etapă.
Sorin are nevoie de 120.000 de lei pentru proiectul său. Dacă proprietatea valorează semnificativ mai mult, nu există niciun motiv ca necesarul să fie mărit doar pentru că există o garanție valoroasă.
Ordinea sănătoasă este inversă:
1. Ce vreau să fac cu banii?
2. Care este bugetul real?
3. Cât pot acoperi singur?
4. Ce sumă trebuie finanțată?
5. Ce rată pot susține inclusiv într-o perioadă mai slabă?
Abia apoi intervine proprietatea și analiza garanției.
Mai ales când pui în discuție casa familiei, suma împrumutată trebuie să plece de la nevoie, nu de la valoarea maximă pe care ai putea încerca să o accesezi.
Situația arată diferit când ai patrimoniu, dar puțină lichiditate
Acesta este scenariul în care garanția imobiliară devine relevantă.
Poți avea o casă de valoare, dar o pensie care nu arată impresionant raportată la prețul proprietății.
Poți avea două apartamente și venituri din chirii, dar nu un salariu.
Poți fi antreprenor și să reinvestești o parte importantă din câștiguri.
Sau poți avea venituri din mai multe surse, care separat par mici, dar împreună descriu o situație financiară diferită.
În loc să reduci totul la întrebarea „Cât ai salariul?”, un credit garantat cu proprietate presupune analiza mai multor elemente: veniturile acceptate, documentația, obligațiile existente, capacitatea de rambursare și imobilul propus drept garanție.
Aprobarea nu este automată, dar nici situația ta nu este redusă exclusiv la existența unui salariu standard.
La ce poți folosi banii?
Un alt avantaj practic al unui credit cu garanție imobiliară este că destinația finanțării nu este condiționată.
Prin ImprumutCuGarantie.ro, suma obținută poate fi utilizată în funcție de nevoile tale, fără să fie necesară justificarea fiecărei cheltuieli. Finanțarea poate fi folosită și pentru refinanțarea unor credite existente.
Asta poate însemna, de exemplu, renovarea unei proprietăți, un proiect personal, investiții, reorganizarea unor obligații financiare sau capital pentru alte nevoi.
Ce poți analiza prin ImprumutCuGarantie.ro?
Prin ImprumutCuGarantie.ro poți solicita analiza unui credit de consum cu garanție imobiliară în Lei sau Euro, cu o perioadă de creditare cuprinsă între 12 și 60 de luni și dobândă fixă pe întreaga perioadă.
Pentru analiza, aprobarea și acordarea creditului nu sunt percepute comisioane. Nici rambursarea anticipată, parțială sau integrală, nu presupune comision. Există însă costuri aferente garanției care pot reveni clientului, precum taxele pentru înscrierea sau radierea ipotecii din cartea funciară, onorariul notarial și, după caz, costurile asigurării imobilului.
Prin ImprumutCuGarantie.ro, poți accesa un credit cu garanție imobiliară de până la 700.000 de lei sau echivalentul în euro, în funcție de eligibilitate și de rezultatul analizei solicitării.
Ce acte spun, de fapt, povestea ta financiară?
Dacă veniturile tale sunt atipice, documentele devin importante tocmai pentru că trebuie să arate o situație pe care un simplu fluturaș de salariu nu o poate descrie.
Pentru analiza solicitării sunt necesare documente de identificare, acte privind veniturile și documentele proprietății aduse în garanție.
Pentru imobil pot fi solicitate documentele care atestă dreptul de proprietate, încheierea de intabulare și documentația cadastrală. În funcție de situație, pot fi necesare și alte documente.
Nu încerca să faci veniturile tale să semene artificial cu ale unui salariat.
Mai util este ca ele să poată fi demonstrate clar și legal!
Întrebări frecvente
Pot solicita credit dacă nu sunt angajat?
Da, pot fi analizate și alte surse legale de venit, precum pensii, chirii, profesii liberale, dividende sau drepturi de proprietate intelectuală. Eligibilitatea este stabilită individual.
Este suficient să dețin o casă pentru a primi creditul?
Nu. Proprietatea este doar una dintre componentele analizei. Sunt evaluate inclusiv veniturile, documentația și îndeplinirea criteriilor de eligibilitate.
Trebuie să justific cum folosesc banii?
Nu. Destinația finanțării nu este condiționată.
Dobânda se poate modifica?
Dobânda este fixă pe întreaga perioadă de creditare.
Pot achita împrumutul mai devreme?
Da. Rambursarea anticipată poate fi parțială sau totală și nu presupune comision.
Uneori situația ta financiară nu încape într-o singură cifră
Un salariu spune ceva despre situația unei persoane. Dar nu spune întotdeauna tot.
Nu arată casa achitată în 20 de ani, apartamentul moștenit, venitul din chirie, dividendele, activitatea independentă sau patrimoniul construit treptat.
Dacă ai nevoie de capital și deții un imobil, dar o finanțare standard nu se potrivește profilului tău de venit, merită să analizezi și alte structuri înainte să renunți la proiect sau să vinzi proprietatea.
Prin ImprumutCuGarantie.ro, poți verifica dacă un credit cu garanție imobiliară se potrivește situației tale, veniturilor pe care le poți documenta și capacității reale de rambursare.
Disclaimer: Informațiile prezentate în acest articol au caracter informativ și nu constituie o ofertă fermă de creditare. Condițiile de acordare a unui credit sau refinanțare diferă în funcție de situația financiară individuală a fiecărui client și de politica internă a instituției financiare nebancare. RapidCredit este IFN autorizat conform legislației în vigoare și analizează fiecare solicitare în parte, în conformitate cu reglementările legale aplicabile. Pentru detalii exacte și personalizate, vă rugăm să ne contactați direct sau să consultați ANPC.