Ai rate la bancă, card de credit și descoperit de cont? Cum poți pune ordine în toate

Când fiecare plată pare suportabilă separat, dar toate la un loc încep să apese asupra bugetului

Totul începe, de obicei, treptat.

Mai întâi ai luat un credit pentru o cheltuială importantă. Câțiva ani mai târziu ai folosit cardul de credit pentru o achiziție pe care nu voiai să o plătești integral din economii. Apoi a apărut o perioadă cu mai multe cheltuieli și ai început să folosești descoperitul de cont.

Niciuna dintre decizii nu părea problematică în momentul respectiv.

Doar că acum, în fiecare lună, salariul intră într-un buget deja împărțit: rata creditului, suma pentru card, descoperitul de cont, utilitățile și cheltuielile familiei. Ai scadențe diferite și, uneori, trebuie să verifici aplicațiile bancare doar ca să fii sigur că nu ai uitat ceva.

Nu înseamnă neapărat că nu îți poți plăti obligațiile. Poate le-ai achitat până acum fără întârzieri. Problema este alta: mai multe soluții financiare accesate în momente diferite au ajuns să funcționeze simultan, iar administrarea lor începe să îți consume prea mult din buget și din atenție.

Într-o asemenea situație, înainte să te gândești la încă un credit, poate fi mai util să analizezi dacă finanțările existente pot fi reorganizate.

Cum ajungi să ai patru obligații fără să îți fi propus vreodată asta?

Puțini oameni decid într-o dimineață: „Vreau să am trei credite și un card de credit.”

Ele apar în etape.

Creditul de nevoi personale poate să fi finanțat renovarea apartamentului. Cardul a fost folosit pentru electrocasnice. Descoperitul de cont a ajutat într-o lună cu o cheltuială neprevăzută.

Fiecare produs a rezolvat o problemă reală.

După câțiva ani însă, te poți trezi cu o structură de genul:

• credit de nevoi personale – scadență pe 5;
• card de credit – plată până pe 15;
• descoperit de cont utilizat aproape permanent;
• altă rată – scadență pe 25.

Problema nu mai este doar valoarea unei singure rate. Este efectul cumulat al tuturor obligațiilor asupra banilor disponibili în fiecare lună.

Descoperitul de cont poate deveni aproape invizibil

Este una dintre situațiile care merită observate separat.

Atunci când folosești frecvent descoperitul de cont, limita disponibilă poate începe să fie percepută aproape ca o extensie a venitului.

Salariul intră, acoperă suma utilizată, apoi banii sunt folosiți din nou.

După o vreme, devine dificil să mai separi venitul propriu de capitalul pe care îl utilizezi prin facilitatea de credit.

Cardurile de credit pot produce un efect asemănător atunci când sunt folosite constant și soldul nu mai revine la zero.

Nu este neapărat nevoie să existe o restanță pentru a observa că mecanismul financiar a devenit prea complicat.

Uneori semnalul este mult mai simplu: ai prea multe obligații care se rostogolesc de la o lună la alta.

Înainte să cauți alți bani, pune toate cifrele pe aceeași foaie

Acesta este probabil cel mai util exercițiu pe care îl poți face.

Nu începe prin a căuta „încă 20.000 de lei”.

Notează toate obligațiile existente într-un singur loc:

Ce sold mai am de rambursat?
Cât plătesc lunar?
Care este dobânda și care sunt costurile?
Cât mai durează fiecare contract?
Ce limite de credit utilizez?

Când informațiile sunt împrăștiate prin trei aplicații și mai multe contracte, situația poate părea abstractă.

Când le vezi pe aceeași pagină, imaginea devine mult mai clară.

Poate descoperi că problema nu este neapărat că ai nevoie de mai mulți bani, ci că ai nevoie de o structură mai coerentă pentru obligațiile pe care le ai deja.

Aici apare diferența dintre un credit nou și o refinanțare

Să presupunem că ai deja trei obligații și mai ai nevoie de bani pentru renovarea casei.

O variantă este să contractezi încă un credit.

Vei avea capitalul necesar, dar vei ajunge la patru obligații diferite.

O altă abordare este să verifici dacă finanțările existente pot fi refinanțate și dacă, în funcție de eligibilitate, poate fi inclusă și suma suplimentară necesară proiectului.

Refinanțarea presupune utilizarea unei noi finanțări pentru stingerea uneia sau mai multor obligații existente.

Scopul nu ar trebui să fie simplul fapt că „rămâi cu o singură rată”. Trebuie comparate costurile, perioada, valoarea totală de rambursat și condițiile noii finanțări.

Dar din punct de vedere administrativ, înlocuirea mai multor obligații cu o structură unitară poate schimba semnificativ modul în care îți gestionezi bugetul lunar.

Dacă deții o proprietate, apare încă o variantă de analizat

Aici situația devine interesantă pentru proprietarii de apartamente, case sau terenuri.

Poate că în cont nu există suficienți bani pentru stingerea tuturor obligațiilor, însă în patrimoniul familiei există un activ important: proprietatea.

Un credit cu garanție imobiliară permite utilizarea unui imobil eligibil drept garanție pentru finanțare.

Nu presupune vânzarea proprietății. Asupra acesteia se constituie o ipotecă pentru garantarea obligațiilor contractuale, iar dreptul de proprietate rămâne al titularului.

În funcție de situația solicitantului, valoarea obligațiilor existente și analiza dosarului, o asemenea finanțare poate fi luată în calcul inclusiv pentru refinanțare.

Astfel, discuția nu mai este despre încă o rată adăugată peste celelalte, ci despre posibilitatea reorganizării situației existente.

Povestea poate arăta foarte familiar

Să îi spunem Adrian.

Are un credit de nevoi personale contractat pentru renovarea apartamentului, un card de credit pe care mai are un sold de achitat și un descoperit de cont pe care a început să îl folosească într-o perioadă în care cheltuielile familiei au crescut.

Plătește.

Nu are însă senzația că înaintează.

În fiecare lună, o parte importantă din venit este deja repartizată înainte să înceapă cheltuielile obișnuite. Iar când apare o problemă la mașină sau o factură neașteptată, cardul intră din nou în joc.

Adrian deține însă apartamentul în care locuiește.

În loc să caute un nou credit de consum, decide să afle dacă poate refinanța obligațiile existente printr-un împrumut cu garanție imobiliară.

Primul pas nu este semnarea unui contract. Este comparația.

Cât mai are de rambursat acum? Care este costul obligațiilor actuale? Cum ar arăta noua finanțare? Ce perioadă ar avea? Ce sumă ar plăti în total?

Abia dacă noua structură are sens pentru situația sa, refinanțarea devine o variantă concretă.

Ce poți analiza prin ImprumutCuGarantie.ro?

Pentru persoanele care dețin sau pot prezenta un imobil eligibil, prin ImprumutCuGarantie.ro poate fi analizată o finanțare cu garanție imobiliară de până la 700.000 Lei sau echivalentul în Euro, în funcție de eligibilitate și rezultatul analizei.

Creditul poate fi acordat în Lei sau Euro, pentru o perioadă cuprinsă între 12 și 60 de luni, iar dobânda este fixă pe perioada creditării.

Sunt prevăzute:

• comision ZERO pentru analiză;
• comision ZERO pentru aprobare;
• comision ZERO pentru acordare;
• comision ZERO pentru rambursarea anticipată, parțială sau totală.

Pot fi analizate diferite tipuri de proprietăți eligibile, iar situația solicitantului este evaluată individual pe baza documentelor, veniturilor, capacității de rambursare și garanției prezentate.

Nu urmări doar să obții o rată lunară mai mică

Când ai mai multe obligații, promisiunea unei singure rate mai mici poate suna foarte atractiv.

Dar aceasta nu trebuie analizată izolat.

Dacă noua perioadă de creditare este mai lungă, valoarea lunară poate scădea, în timp ce costul total poate evolua diferit.

De aceea, înaintea unei refinanțări, compară situația actuală cu noua finanțare în ansamblu.

Obiectivul este să obții o structură pe care o înțelegi și pe care o poți susține, nu doar o cifră lunară care arată mai bine.

Întrebări frecvente

Pot refinanța mai multe credite în același timp?

În funcție de natura obligațiilor, soldurile existente și eligibilitatea solicitantului, poate fi analizată refinanțarea mai multor finanțări.

Pot include și un card de credit sau un descoperit de cont?

Situația obligațiilor existente este analizată individual pentru stabilirea structurii posibile a refinanțării.

Trebuie să am întârzieri pentru a solicita refinanțarea?

Nu. Refinanțarea poate fi analizată și atunci când obligațiile sunt achitate la timp, dar dorești reorganizarea acestora.

Ce sumă pot solicita?

Finanțarea poate ajunge până la 700.000 Lei sau echivalentul în Euro, suma efectivă depinzând de analiza dosarului și de condițiile de eligibilitate.

Pot rambursa anticipat?

Da. Rambursarea anticipată parțială sau totală se poate realiza fără comision.

Uneori problema nu este că ai prea puțini bani, ci că banii pleacă în prea multe direcții

Mai multe rate nu apar neapărat dintr-o singură decizie greșită. De cele mai multe ori sunt rezultatul unor nevoi reale apărute în ani diferiți.

Dar situația financiară de astăzi nu trebuie administrată obligatoriu după deciziile luate acum trei, cinci sau șapte ani.

Dacă ai ajuns să jonglezi în fiecare lună cu rata bancară, cardul de credit și descoperitul de cont, poate fi momentul să privești toate obligațiile împreună.

Iar dacă deții un imobil eligibil, pe ImprumutCuGarantie.ro poți analiza dacă un credit cu garanție imobiliară poate fi utilizat pentru construirea unei structuri financiare mai clare.

 

Disclaimer: Informațiile prezentate în acest articol au caracter informativ și nu constituie o ofertă fermă de creditare. Condițiile de acordare a unui credit sau refinanțare diferă în funcție de situația financiară individuală a fiecărui client și de politica internă a instituției financiare nebancare. RapidCredit este IFN autorizat conform legislației în vigoare și analizează fiecare solicitare în parte, în conformitate cu reglementările legale aplicabile. Pentru detalii exacte și personalizate, vă rugăm să ne contactați direct sau să consultați ANPC.